Cómo los microcréditos pueden impulsar el crecimiento y desarrollo de las tiendas de barrio Los microcréditos son una solución que proporciona acceso a financiamiento y ayuda a mejorar la economía local de sectores que no están bancarizados.

Durante años el acceso a créditos en Latinoamérica se ha visto limitado por diferentes circunstancias, empezando por la situación socioeconómica que atraviesa el mundo en estos momentos, haciendo que se cree una cultura de mercados informales.

Según un reciente estudio del Banco Mundial en la región el 54.4% de la población no tiene cuenta bancaria, y solo 113 millones de habitantes tienen tarjetas de crédito, entre una población de 625 millones.

Esta desigualdad en el acceso a la bancarización ha impulsado prácticas como el "fiado", o el famoso "gota a gota" en Colombia, un mecanismo informal de solicitar dinero prestado y después ir pagando cuotas a diario, cuya tasa de usura suele superar los porcentajes permitidos por las autoridades, sin mencionar el hecho de que también suele ser peligroso acceder a este tipo de prácticas.

No obstante, a esta clase de servicios acceden las personas informales, tiendas de barrio, y familias que están necesitadas de algún dinero para poder cumplir con los gastos del hogar. Las startups fintech han intentado capturar esa cultura, por ejemplo, con apps que otorgan microcréditos canjeables en tiendas de barrio, que pueden liquidarse en efectivo.

Promoviendo la banca en comercios locales

Un ejemplo de startup que trabaja por eliminar la brecha de asequibilidad a la banca es Vaale, compañía colombiana cofundada por Santiago Tobón, cuyo objetivo es permitir que más personas accedan a créditos formales para adquirir productos básicos en comercios aliados.

"En la región, más de 300 millones de personas, más o menos la mitad de la población, no tienen acceso a créditos del sector financiero. Por ello, hemos diseñado una solución que les permite a ellos comprar ahora y pagar después en los negocios que están alrededor de su barrio", dice Tobón.

Y es que pese a la importancia que tienen las tiendas para las familias y la economía del país, los tenderos y comerciantes locales dicen tener grandes problemas en la actualidad, como la disminución en sus ventas, la dificultad para pagar sus obligaciones o la falta de oportunidades para acceder a un crédito.

Actualmente, la solución llega a más de 50 barrios de los más poblados del país para brindar acercamientos con la bancarización para pagos digitales. El objetivo es que los comercios aliados sean las tiendas de barrio, minimercados, farmacias, ferreterías, peluquerías y otros comercios esenciales.

¿Cómo funciona el sistema de microcrédito?

Lo primero, es que el comprador se dirige a una tienda que esté afiliada en el servicio, una vez allí el vendedor solicitará el número de identificación y posteriormente hace el registro en el sistema. Finalmente, ambos aprueban la transacción, cabe resaltar que en ningún momento se entrega efectivo, pues el objetivo es que todo se haga a través de la app de Vaale.

El cupo del microcrédito rotativo es de $100,000 pesos colombianos —alrededor de $30 dólares— y pueden ser renovados cada quince días. El comprador tiene hasta cinco días después de cada quincena para realizar el pago del crédito, una vez realizado el pago podrá hacer uso nuevamente del cupo.

En cuanto a cargos adicionales, Vaale no cobra intereses en las compras realizadas, pero sí hace un cargo por transacción, de esta manera asegura un ingreso para el sostenimiento del aplicativo. Tampoco tienen cargos fijos por el uso.

Recientemente, esta startup creada por emprendedores colombianos fue seleccionada en la lista de seleccionados para la cohorte de la aceleradora Techstars en Miami, auspiciada por J.P. Morgan.

Desde su lanzamiento en mayo de 2022, el equipo de Vaale tiene la meta de afianzar su presencia en los 50 barrios más poblados de Colombia para los próximos meses. Luego, buscarán expandirse a otras ciudades de Latinoamérica en la segunda mitad de 2023.

"Queremos ser esa solución de microcrédito para la población no bancarizada que los ayude a evitar los préstamos informales y a mantener sus finanzas personales de manera saludable", concluyó Tobón.

Las ventajas de apoyar los comercios locales

Los microcréditos proporcionan a las tiendas locales acceso a financiamiento que, de otra manera, podría no estar disponible para ellos. Los dueños de tiendas locales a menudo no cumplen con los requisitos de crédito de los bancos y otras instituciones financieras convencionales. Los microcréditos son una forma de financiamiento alternativa que les permite a los dueños de tiendas locales obtener los recursos que necesitan para hacer crecer sus negocios.

Además de aportar al financiamiento, las tiendas locales son una parte vital de la economía local. Proporcionan empleo, generan ingresos y contribuyen al desarrollo económico de la comunidad en general. Al proporcionar microcréditos a las tiendas locales, se les está dando la oportunidad de crecer y expandirse, lo que a su vez beneficia a la economía local.

Cabe resaltar que los microcréditos también fomentan el espíritu emprendedor. Muchos dueños de tiendas locales son personas emprendedoras que quieren hacer crecer sus negocios y mejorar sus comunidades. Los microcréditos les permiten hacer realidad sus sueños y les brindan la oportunidad de convertirse en líderes empresariales exitosos.

Al proporcionar financiamiento a las tiendas locales, se les está dando la oportunidad de generar ingresos y empleo, lo que a su vez puede mejorar las condiciones de vida de las personas en la comunidad, ayudando a disminuir la pobreza que azota nuestra región.

En definitiva, esta clase de iniciativa que nacen de soluciones a través como Vaale son importantes para las tiendas locales porque les proporcionan acceso a financiamiento, mejoran la economía local, fomentan el espíritu emprendedor y pueden ayudar a reducir la pobreza en la comunidad.

(Sobre el autor: Stiven Cartagena es editor de Geektime en Español).